Een hypotheekvrij leven, het klinkt bijna te mooi om waar te zijn. Veel mensen denken dat het niet haalbaar is of hebben zich erbij neergelegd dat je 30 jaar lang aan een hypotheek schuld vast moet zitten. Maar wat als het wel kan en je de 30 jaar kunt halveren naar 15? Daarmee zouden je vaste lasten drastisch verlaagd worden en is er financiële ruimte om andere dingen te doen.
In deze blog deel ik mijn 7 tips om je hypotheek sneller af te lossen en je op weg te helpen naar een hypotheekvrij leven!
Tip 1: Check hoeveel je boetevrij mag aflossen
Leuke tip, maar dan is het wel handig om eerst even uit te leggen wat ‘boetevrij aflossen’ precies betekent. Boetevrij aflossen betekent dat je extra geld kunt aflossen op je hypotheekschuld zonder dat je hiervoor een boete hoeft te betalen.
In Nederland zijn er geen wettelijk verplichte standaardregels voor boetevrij aflossen op hypotheken. Echter, in de meeste hypotheekcontracten worden clausules opgenomen die de voorwaarden voor boetevrij aflossen regelen. Deze clausules kunnen sterk variëren tussen verschillende geldverstrekkers en hypotheekproducten.
Mogelijke voorwaarden boetevrij aflossen van jouw hypotheek
Het is wel belangrijk om de voorwaarden in je hypotheekovereenkomst goed te begrijpen voordat je extra aflossingen doet om dus boetes te voorkomen. Hier zijn enkele mogelijke voorwaarden die in jouw hypotheekovereenkomst kunnen staan:
- Boetevrije ruimte: Veel hypotheekverstrekkers bieden een jaarlijks percentage van de oorspronkelijke hypotheeksom aan als boetevrije ruimte. Binnen deze ruimte kun je zonder boete extra aflossen. Als je dit bedrag overschrijdt, kan er een boete van toepassing zijn.
- Percentage van de aflossing: Sommige hypotheekcontracten stellen dat je een bepaald percentage van de hoofdsom per jaar boetevrij kunt aflossen. Dit kan variëren van bijvoorbeeld 10% tot 20% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag.
- Rentecontractperiode: Boetes kunnen ook afhangen van de rentevastperiode. Als je bijvoorbeeld een langdurige rentevastperiode hebt gekozen, kan de boete hoger zijn omdat de geldverstrekker rente-inkomsten misloopt bij vervroegde aflossing.
- Overige voorwaarden: Er kunnen andere voorwaarden zijn, zoals specifieke momenten waarop je boetevrij kunt aflossen (bijvoorbeeld alleen aan het einde van jouw rentevaste periode) of minimale/maximale aflossingsbedragen.
Check óf er een voordeel is
Het is dus belangrijk om goed voorbereid te werk te gaan als je hypotheekvrij wilt leven. Daarom is het eerst van belang om te bepalen hoeveel je boetevrij mag aflossen. De kans is groot dat je maar een bepaald percentage van je hypotheek per jaar extra mag aflossen. Bijvoorbeeld maximaal 10% van de hoofdsom.
Controleer ook of het je financieel voordeel oplevert om extra af te lossen. Dat is bij een spaarhypotheek bijvoorbeeld net even anders als bij een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek. Ook kunnen de regels per hypotheekverstrekker weer verschillen. Twijfel je daarover, laat je dan voorlichten door een financieel adviseur.
Tip 2: Verhuur je huis als je op reis gaat
Je kunt er ook voor kiezen om jouw huis te verhuren en op die manier extra inkomsten te genereren. De bedragen die je hiermee kunt verdienen, kunnen flink oplopen. Dit is wel afhankelijk van hoe toeristisch het gebied is waar jouw huis staat. De winst kun je gebruiken om de hypotheek wat meer af te lossen!
Huis verhuren tijdens jouw vakantie
Je kunt bijvoorbeeld beginnen met het verhuren van jouw huis op het moment dat je op vakantie gaat. Het handigste is dan om jouw woning op een verhuurplatform aan te bieden. Airbnb is een prima keuze als je tijdens de vakantie wat extra’s wilt verdienen.
Verdiep je in de regels van jouw gemeente hoelang het toegestaan is jouw huis te verhuren! Deze regels kunnen per gemeente verschillen.
Huis verhuren tijdens een langere reis
Ga je voor een langere tijd op reis, dan kun je nog steeds het huis verhuren via Airbnb. Maar dan heb je wel iemand nodig die het huis elke keer schoonmaakt en de ontvangst en afscheidt van de gasten doet. Een andere optie is short stays. Dit zijn vaak expats, studenten of zakenlieden die op een businesstrip zijn en wat langer willen blijven.
Voordeel van de short stay is dat het huis voor een lange tijd is verhuurd en je niet steeds nieuwe gasten hebt. Aan de andere kant verdien je, in het hoogseizoen, er wat minder op.
Bonus tip: Steek tijd en energie in je profiel van Airbnb en Short stay sites. Zorg voor duidelijke aantrekkelijke foto’s en vertel welke leuke dingen er gedaan kunnen worden en waarom jouw huis uniek is! Daarnaast wees selectief met het toelaten van gasten in je huis. Lees hun reviews, stel vragen en bij twijfel niet doen.
Let wel op dat sommige hypotheekverstrekkers het niet toestaan om je huis te verhuren. Je zult je hier ook in moeten verdiepen en voor jezelf een keuze maken of in overleg met jouw hypotheekverstrekker doet, of niet.
Tip 3: Bespaar op je uitgaven
Er valt veel winst te halen uit de uitgaven die we doen. Kijk daarom naar wat er per maand te besparen valt. Bijvoorbeeld op de energierekening of met het overstappen van verzekeringen. Op de website overstappen.nl kun je bijvoorbeeld energieleveranciers vergelijken. Dat scheelt een hoop uitzoekwerk en je gaat er waarschijnlijk flink op vooruit.
Zet al je andere uitgaven op een rij en beoordeel wat je echt nodig hebt en waar je zonder kan leven. Bijvoorbeeld een sportschoolabonnement waar je geen gebruik van maakt of een tijdschriftenabonnement. Het kost wat moeite om alles uit te zoeken, maar het scheelt je uiteindelijk een hoop geld.
Tip: in de online cursus Freenance ga je aan de slag met jouw huidige inkomsten en uitgaven én krijg je precies zicht op wat jouw droomleven je zou gaan kosten. Dit is jouw eerste stap naar financiële vrijheid!
Tip 4: Gebruik een deel van je spaargeld
Heb je spaargeld op de bank staan? Dan is dat een uitstekend startpunt om te beginnen met aflossen!
Het is soms mogelijk om in één keer een groot bedrag af te lossen binnen de boetevrije grens. Of je besluit om iedere maand een deel van je spaargeld aan te spreken voor de aflossing. Uiteraard is het niet aan te raden om al je spaargeld te gebruiken. Het is wel belangrijk dat je een deel achter de hand houdt. Als je wasmachine kapot gaat wil je tenslotte wel direct een andere kunnen kopen.
Ook bij deze tip om hypotheekvrij te gaan leven, is het belangrijk om te kijken of het aflossen van de hypotheek met jouw spaargeld de beste optie is voor jou. Misschien zijn er namelijk wel andere opties waardoor jij jouw spaargeld aan het werk kan zetten, wat je meer geld oplevert dan dat je een gedeelte van je hypotheek aflost. Zo heb hebben wij een vakantiehuisje gekocht wat we verhuren waar je in deze podcast mijn eerste ervaringen hoort.
Tip 5: Nog meer aflossen door dalend maandbedrag
Als je eenmaal bezig bent met aflossen om in de toekomst hypotheekvrij te leven, daalt het maandbedrag. Dat betekent dat je extra geld overhoudt en dat is ook weer te besteden aan een extra aflossing. Op deze manier is er sprake van een sneeuwbaleffect. Des te meer je aflost des te lager het maandbedrag gaat zijn!
Ik ben echt een groot fan van het sneeuwbaleffect. Zelf pas ik dit ‘andersom’ toe in de vorm van conversie compounding in mijn business. Dat houdt in dat ik één klantenreis continu optimaliseer, zodat alle percentages dat deze klantreis beter converteert, zich uiteindelijk bij elkaar optellen waardoor mijn conversie exponentieel stijgt 😉
Tip 6: Wees gedisciplineerd
Discipline is een toverwoord om in de toekomst hypotheekvrij te leven. Het heeft weinig zin als je eraan begint en na een paar maanden extra aflossen er weer mee stopt. Bepaal voor jezelf welk bedrag je per jaar wilt aflossen en houd je aan dat plan. Spreek ook met jezelf af dat je eventuele financiële meevallers voor een deel gebruikt voor de aflossing. Het is natuurlijk ideaal als het ieder jaar mogelijk is om het maximale bedrag boetevrij af te lossen.
Heb jij moeite met gedisciplineerd te werk te gaan? Dan is waarschijnlijk jouw droom niet groot genoeg, of je hebt het gevoel dat je het niet kan waarmaken. Dit houdt ons onbewust tegen om ergens écht voor te gaan. Interessant dus om eens onder de loep te nemen als je merkt dat doorzettingsvermogen ontbreekt.
Tip 7: Staar je niet blind op lagere renteaftrek
Het is natuurlijk zo dat je rente betaalt en dat je daar fiscaal voordeel van hebt. De hypotheekrente is namelijk in mindering te brengen op je inkomen. Je betaalt op basis van het eigenwoningforfait belasting als je hypotheekvrij bent. De bijtelling daarvoor loopt in een periode van dertig jaar gerekend sinds 2019 echter langzaam op. In 2023 is deze eigenwoningforfait 0,35% wat je betaalt over de waarde van je huis.
Hypotheekvrij leven fiscaal wel of niet gunstig?
Misschien heb je wel eens gehoord dat een hypotheek aflossen fiscaal gezien niet gunstig is. Een hypotheekvrij leven is echter wel gunstiger in verhouding tot de renteaftrek die je misloopt.
Een hypotheekschuld gaat je namelijk niet rijker maken en een hypotheekvrij leven geeft je het ultieme gevoel van financiële vrijheid.
Dit geldt uiteraard voor het hebben van een hypotheek voor een woonhuis wat je verder geen geld oplevert, maar alleen maar geld kost. Als jij ook jouw huis verhuurt, is het natuurlijk weer interessanter om een hypotheek te hebben, omdat het pand je ook geld oplevert. Dus gebruik deze tips en kijk goed naar je eigen situatie om te bepalen wat voor jou het beste is. Succes!